Antara Asuransi, Unit link dan Investasi

Barangkali banyak yang sudah mengetahui bahwa asuransi bertujuan untuk melindungi nasabah dari resiko finansial. Resiko finansial bisa muncul kapan pun tanpa bisa diprediksi karena kejadian yang membuat nasabah secara mendadak tidak lagi bisa produktif dalam mencari rejeki,  baik karena jatuh sakit, kecelakaan hingga cacat tetap sampai dengan meninggal (sesuai jenis perlindungan yang dikehendaki). Asuransi dimaksudkan untuk melindungi diri seperti perawatan medis, dan melindungi keluarga seperti pendidikan anak atau santunan keluarga. 

Sebelum mengetahui perbedaan mendasar antara Asuransi, Unit Link dan Investasi, sebaiknya kita ikuti uraian dan latar belakang sebagai berikut.

Jangka waktu perlindungan  dalam asuransi jiwa umumnya ada beberapa pilihan batasan usia (ada juga yang seumur hidup).  Seseorang memilih jangka waktu perlindungan pada batas usia tertentu dengan pertimbangan agar premi yang dibayarkan lebih murah. Batasan usia tersebut dipilih pada rentang waktu usia paling rawan, yaitu dimulai pada saat seseorang mengawali karir, dimana kondisi keuangan masih belum memadai sementara anak-anak masih kecil yang kelak membutuhkan banyak biaya sekolah.  Ketidakpastian hidup menjadi pertimbangan seseorang untuk “mengamankan” anak-anaknya. Ujung dari batasan usia perlindungan adalah ketika (berdasarkan perhitungan) anak-anak dianggap sudah dewasa dan sudah mandiri.

Nah, setelah melewati usia yang dilindungi ternyata tidak terjadi apa-apa, apakah uang yang dibayarkan (premi) ke perusahaan asuransi akan hilang?

Jawabnya ya..  Uang tersebut hanya diberikan kepada nasabah yang mengalami musibah finansial. Itu kalau program yang diikuti adalah Asuransi Murni. Jika program yang diikuti adalah asuransi jenis Unit Link, maka dana akan bisa dicairkan walaupun nasabah tidak mengalami musibah finansial (jenis musibah terdapat pada daftar yang dilindungi oleh asuransi). Mengapa bisa begitu? Apa itu Unit Link?

Unit link adalah jenis asuransi yang "mengandung" investasi. Jadi premi yang dibayarkan mengandung dana tabungan yang kelak bisa dicairkan. Umumnya dana bisa dicairkan ketika jangka waktu (usia nasabah) yang diproteksi oleh asuransi telah tercapai. Namun jika dalam masa perlindungan, nasabah atau tertanggung dalam asuransi mengalami musibah, maka uang pertanggungan akan diberikan sesuai jumlah yang tertera pada polis asuransi. Di samping uang pertanggunan, nasabah juga masih memiliki dana investasi yang bisa dicairkan sewaktu-waktu. Dengan membandingkan Unit link dengan Asuransi Murni tentu bisa dipastikan bahwa premi yang harus dibayarkan ke Unit Link akan relatif lebih mahal.

Jadi, mana yang lebih optimal antara asuransi murni, investasi murni atau Unit Link?

Asuransi murni dan Investasi murni memiliki tujuan dan manfaat yang berbeda, sedangkan Unit link merupakan kombinasi keduanya. Jadi kurang tepat jika gain yang diperoleh dari Unit Link dibandingkan dengan gain dari investasi, misalnya dengan reksadana. Tentu reksadana akan memiliki gain yang lebih besar, karena  memang itu tujuan investasi. Adapun Unit Link diperuntukkan agar nasabah mendapat proteksi selama periode asuransi. Tapi perlu diingat, bahwa dalam dunia investasi terdapat hukum, “High risk high gain”. Semakin besar keuntungan (gain) yang ingin didapatkan harus siap juga dengan resiko kehilangan (loss) yang besar pula. Kalau coba dimasukkan dalam matriks, barangkali akan terlihat seperti pada tabel berikut:

Jenis	Tujuan	Manfaat	Keuntungan	Kerugian
Asuransi Murni	Mendapat perlindungan finansial	Rasa aman terhadap resiko finansial	Premi lebih murah	Dana hilang jika tidak ada klaim
Asuransi Unit link	Mendapat perlindungan finansial	Rasa aman terhadap resiko finansial	Dana bisa dicairkan jika tidak ada klaim	Premi lebih mahal
Investasi Murni	Mendapatkan gain sebesar-besarnya	Mempunyai simpanan dana segar	Gain yang besar	Tidak ada perlindungan dan ada resiko kehilangan dana

Demikian sekilas perbandingan jenis-jenis pengelolaan keuangan, masing-masing memiliki keunggulan dan kekurangan. Pilihan ada di tangan Anda. Apabila ada koreksi silahkan memberikan umpan balik.

Sekian, terima kasih & salam...